В настоящее время почти 70% населения старше 20 лет имеют долги по кредитам. Чаще всего люди берут потребительские кредиты – на собственные нужды. Но все больше оборотов набирает ипотечный кредит как основное средство получить квартиру в собственность. Этому способствует множество федеральных и региональных программ по обеспечению населения жильем. При этом денежные средства под залог недвижимости могут предоставляться в двух видах: кредит (из банка), заем (некредитная организация) – отличий принципиальных нет, поэтому в статье мы будем использовать эти понятия как синонимы.

Несмотря на то что такой вид относительно молодой, уже сейчас на рынке можно найти различные виды ипотечного продукта. В этой статье мы расскажем: какие существуют, чем они отличаются и каковы прогнозы их развития. Статья подготовлена с учетом данных Агентства по ипотечному жилищному кредитованию при Правительстве РФ.

  1. Классический
    Он подразумевает стандартную выдачу кредитных средств под залог имущества. При чем предметом залога может быть как вновь покупаемое жилье, так и уже имеющееся. Является строго целевым и не может быть потрачен на что-то иное. Процентная ставка варьируется от 10 до 17% годовых в зависимости от банка, срока, размера первоначального взноса. 
     
  2. Новостройка
    Участвуют дома первичного рынка недвижимости. Отличие от классического в том, что регистрируются в органах юстиции договоры долевого участия, а обременение в виде ипотеки «вешается», когда получено разрешение на ввод объекта в эксплуатацию. Ставка варьируется в зависимости от готовности жилья – до сдачи дома от 12 до 17%, после сдачи около 11% годовых и ниже. 

  3. Материнский капитал
    Выдается только распорядителю материнского капитала или его супругу (тогда обязательно созаем). Ставка обычно устанавливается единая на весь период кредитования. Дети включаются в число собственников приобретаемого жилья. Можно составить нотариальное обязательство о том, что выделите им долю в течение 6 месяцев с момента снятия обременения (ипотеки).

  4. Военная ипотека
    Предоставляется только военнослужащим – участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Такие участники получают взносы на лицевой счет и могут приобрести жилье через три года с начала участия в программе. По программе приобретается квартира вторичного рынка жилья.

  5. Ипотечный кредит для молодых учителей
    Программа предусматривает выдачу ипотечных кредитов под 8,5% годовых и рассчитана на молодых учителей. На уровне субъекта РФ программа конкретизируется путем определения условий отбора участников, согласования выдачи кредита с федеральным уровнем. В ней могут участвовать студенты последних курсов педагогических университетов и учителя до 35 лет.

  6. Переменная ставка
    Особенность этой программы состоит в том, что процентная ставка привязана в ставке рефинансирования ЦБ. При этом условиями кредитования предусмотрено верхнее и нижнее ограничение процентной ставки по кредиту (не менее 5% и не более 20% годовых). Окончательная ставка определяется с учетом суммы и срока кредита. Является очень выгодной в условиях стабильного экономического развития, тем более что в последние годы ставка рефинансирования только снижается.

  7. Малоэтажное жилье
    Особенностью программы является то, что вместо квартиры в многоэтажном доме вы приобретаете домик с землей. Земельный участок будет так же включаться в заложенное имущество и подлежать оценке. Выделим еще один плюс: возможность покупки участка под строительство и на полученные денежные средства возвести, например, коттедж. 

Знайте, что многие программы «переплетаются» между собой. Так, покупка земли под строительство дома попадает под нормы Новостройки, а покупка квартиры в центре города (вторичное жилье) с использованием материнского капитала снизит вашу процентную ставку.

Полезная информация:

1.     Рынок жилья делится на первичный и вторичный. Первый включает в себя объекты долевого строительства, инвестиционные проекты и дома, введенные в эксплуатацию после 2007 года при условии, что в цепочке собственников не было физических лиц. Все остальное – это «классика».

2.      Первоначальный взнос варьируется от минимальных 10% стоимости квартиры до 70%, но не менее 300 тысяч рублей суммы кредита.

3.      Среди программ по улучшению жилищных условий выделяют:

3.1. Материнский семейный капитал: Для справки: сумма материнского (семейного) капитала с 1 января 2012 года составляет 387 640, 30 рублей, каждый год индексируется. Для использования необходимо предоставить сертификат в банк, включается в сумму кредита, т.е. первоначальный взнос делается из собственных средств.

3.2. Государственный жилищный сертификат по федеральной программе «Жилище»: размер до 600 000 рублей, может учитываться как первоначальный взнос или, если получен после заключения кредитного договора, в качестве досрочного платежа (если не установлен мораторий на досрочное гашение).

3.3.Губернаторская субсидия: размер до 300 000 рублей. Обязательное согласование договора купли-продажи (долевого участия) с государственными органами.

4.      Ипотечный кредит обязательно сопровождается страхованием имущества. Так же может добавляться личное страхование заемщиков (только тех, кто показывает доход), страхование права собственности (обязательно, если продавец старше 70 лет, заключается сразу на весь срок предоставления кредита), страхование рисков невыполнения кредитных обязательств (если первоначальный взнос менее 30% по программе «Классика», 20% по программе «Новостройка»).

5.      На данный момент ставка рефинансирования составляет 8%.