Ипотека – это залоговое обязательство. Но в обиходе под этим словом понимается кредит, выданный под залог недвижимого имущества. В качестве объекта ипотеки могут выступать земельные участки, предприятия, жилые дома, дачи, гаражи, воздушные и морские суда. Мы ограничимся ситуацией – покупка квартиры в кредит.
Особенностью такого вида кредитования является то, что квартира сразу поступает в вашу собственность. Негативный момент: ваша новая квартира остается в залоге у банка-кредитора. Если вы не сможете выплатить всю сумму, она может быть передана банку и, впоследствии, продана с публичных торгов.
Воспользоваться ипотечным кредитованием может человек, достигший 18 лет. Важно, что на момент погашения кредита плательщику не должно быть больше 75 лет.
Заключение договора представляет собой сложную, многоэтапную процедуру:
- Сбор документов. Перечень варьируется в зависимости от банка. Прежде всего вам нужно получить консультацию о точном количестве документов, их форме и содержании. Обычно требуются удостоверение личности, справка с места жительства, сведения о доходах (любые источники), подтверждение стажа работы (не менее 2х лет – общий, не менее 6 месяцев по последнему месту работы).
- Прохождение кредитной комиссии банка. Помните, что соблюдение всех условий не гарантирует положительного решения, многое зависит от платежеспособности.
- Поиск подходящего жилья. К этому вопросу нужно подойти серьезно. Для дома обязательно наличие железобетонного, кирпичного или каменного фундамента. Квартира должна быть подключена к коммунальным системам, иметь исправное состояние сантехники, дверей, окон и крыши.
- Оценка и страхование. Объект недвижимости, по результатам оценки, должен обладать средней или высокой степенью ликвидности. Обязательное условие – страхование рисков утраты права собственности на квартиру, в случае ее повреждения, а также при потере заемщиком трудоспособности.
- Заключение договора ипотеки. После этого необходимо зарегистрировать договор в органах, осуществляющих регистрацию недвижимого имущества. В настоящее время эту функцию исполняет налоговая служба. Предусмотрены значительные ограничения по распоряжению имуществом, находящимся в залоге (запрет перепланировки, обмена, продажи, сдачи в аренду и т.п. без разрешения банка-кредитора).
Предметом залога может быть не только квартира в уже сданном в эксплуатацию доме, но и строящееся жилье – в этом случае в обязательном порядке помимо жилого дома в залог передается право аренды на земельный участок. Так же допускается использовать уже имеющуюся собственность заемщиков.
Приятным моментом для покупателей квартиры в ипотеку является налоговый вычет – 13%.
Если вы сомневаетесь, стоит ли брать ипотеку, то можно обратить внимание и на другие варианты решения квартирного вопроса: жилищный накопительный кооператив (ЖНК); кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ); потребительский кредит.
Некоторые уловки договоров об ипотечном кредитовании:
- "Кредитное решение за один день". Из-за высокой займовой суммы банкам необходимо собрать максимальное количество сведений о потенциальном клиенте. На деле готовьтесь встретиться с множеством поводов для отсрочки.
- Минимум документов может превратиться в ворох справок и бумаг, которые будут истребованы при устной беседе с менеджером.
- Низкий процент по ипотеке, как правило, не учитывает дополнительные сборы и комиссии.
- "Минимум переплат" – в реальности выражается в преднамеренном завышении цены застройщиком на квартиру. Нормальным считается, если с учетом всех процентов и сборов, конечная стоимость квартиры будет выше в два раза.
- Ипотека для самых молодых выражается в предоставлении дополнительных гарантий стабильности дохода при призыве в армию или создании семьи, рождении ребенка.
- Ипотечный брокер – «решение проблемы». Не торопитесь, к сожалению встречаются ситуации злоупотребления доверием клиентов в корыстных целях.
